Qual Banco Financia 90% do Imóvel? Guia Completo e Atualizado

Se a sua pergunta é “qual banco financia 90 do imóvel?”, a resposta direta é: existem opções, mas tudo depende do seu perfil, do tipo de imóvel e da linha de crédito. A Caixa Econômica Federal costuma ser a referência, porém não está sozinha. Bancos privados, instituições regionais e cooperativas de crédito também podem financiar até 90% do valor, especialmente para imóveis residenciais urbanos e dentro de limites específicos. Entender esses detalhes é o que separa uma aprovação difícil de uma proposta que cabe no seu bolso.

A seguir, você encontra um guia claro para descobrir onde buscar um financiamento imobiliário de até 90%, o que fazer para aumentar suas chances de aprovação e como simular parcelas com segurança. Para quem busca entender melhor o processo, conhecer os detalhes do financiamento imobiliário pode ajudar a preparar uma estratégia vencedora.

Qual banco financia 90 do imóvel?

Antes de citar nomes, um ponto técnico importante: os bancos trabalham com LTV (Loan-to-Value), que é a razão entre o valor financiado e o valor do imóvel. O “financiamento imobiliário 90%” significa LTV de 90%, e ele é calculado sobre o menor valor entre o preço de compra e a avaliação do imóvel feita pelo banco. Ou seja, se a avaliação sair abaixo do preço, o limite de 90% vai incidir sobre o valor avaliado, não sobre o que você negociou.

Com isso em mente, várias instituições podem chegar a 90%, mas sob condições. A Caixa oferece linhas que alcançam 90% em determinados casos. Bancos privados costumam trabalhar entre 80% e 90%, com variações conforme renda, score, perfil de relacionamento e tipo de imóvel. E aqui entra um “pulo do gato”: cooperativas de crédito (como Sicredi e Sicoob) e bancos regionais (Banese, BRB, Banrisul, entre outros) às vezes conseguem aprovar 90% para perfis específicos e faixas de valor, principalmente em imóveis residenciais urbanos. Comparar além dos “grandes nomes” aumenta suas chances de fechar com 90% e com taxa melhor.

Onde procurar 90% na prática

A Caixa é a porta de entrada mais conhecida, inclusive com a busca popular por “financiamento caixa 90”. Em geral, isso aparece em duas frentes: Minha Casa, Minha Vida (com tetos de valor e renda) e o SBPE (recursos da poupança) para demais faixas. Em perfis que combinam renda estável, boa capacidade de pagamento e imóvel dentro dos critérios, o LTV pode subir. A Caixa também permite usar FGTS para compor entrada ou amortizar, o que ajuda a montar a estrutura de 90% de forma sustentável.

Bancos privados como Itaú, Bradesco e Santander costumam operar entre 80% e 90%, dependendo do relacionamento, do tipo de imóvel (novo, usado, na planta) e da composição de renda. Em campanhas específicas ou para imóveis novos de incorporadoras parceiras, o LTV se aproxima dos 90%. Vale perguntar sobre convênios e ofertas por CEP ou empreendimento, porque isso muda o jogo.

O grande diferencial está nas cooperativas e nos bancos regionais. Sicredi e Sicoob, por exemplo, avaliam caso a caso, podem chegar a 90% e, muitas vezes, oferecem taxas competitivas para cooperados com boa movimentação. Bancos estaduais e regionais, como Banese, BRB e Banrisul, tendem a privilegiar imóveis na sua área de atuação e dentro de limites de valor — exatamente o cenário em que 90% aparece. Se você está nessa região, vale colocar essas instituições na sua simulação.

Como financiar 90% do imóvel pela Caixa

Na Caixa, a lógica é combinar linha correta e comprovação de renda. No Minha Casa, Minha Vida, a entrada pode ser reduzida graças ao subsídio, e o LTV pode “chegar em 90%” efetivos do negócio. No SBPE, a aprovação com 90% está mais ligada ao seu perfil de crédito, capacidade de pagamento e ao imóvel (residencial urbano, documentado e dentro dos limites aceitos).

Para aumentar a chance:

• Use o FGTS como parte da entrada e para amortizações periódicas.
• Prefira imóveis com documentação redonda e avaliação compatível com o preço pactuado.
• Componha renda (cônjuge ou co-comprador) para aumentar a capacidade de pagamento sem estourar o limite de comprometimento.

Imóvel usado: qual banco financia 90% do imóvel usado?

A regra de ouro é que imóveis usados costumam ter LTV um pouco menor que imóveis novos, especialmente em bancos privados. Ainda assim, a Caixa, algumas cooperativas e bancos regionais podem liberar 90% para usados, desde que a avaliação técnica seja favorável e o imóvel esteja regularizado. Se você mira um usado e quer 90%, amplie o leque: consulte cooperativas, regionais e a própria Caixa. Em muitos casos, 85% aparece primeiro; com relacionamento, renda robusta ou garantias adicionais, o salto para 90% pode ocorrer.

Para quem quer um panorama completo sobre como financiar imóvel usado, o artigo Financiamento Caixa Imóvel Usado: Guia Completo e Atualizado pode ser uma leitura complementar valiosa.

Condições e requisitos para aprovar 90%

Quando o LTV sobe, o rigor também sobe. Bancos querem ver estabilidade de renda e boa pontuação de crédito. Na prática, as condições para aprovar crédito imobiliário com 90% incluem:

• Comprometimento de renda: normalmente até 30% da renda bruta familiar. Se a prestação proposta passar desse limite, é difícil aprovar 90%.
• Documentação e formalidade: CLT com tempo de casa ajuda, mas MEI e autônomos também conseguem com boa comprovação (declaração de IR, extratos, pró-labore).
• Histórico de crédito: atrasos recentes e score baixo derrubam LTV. Limpar pendências e reduzir o uso do limite do cartão antes de aplicar faz diferença.
• Imóvel: residencial urbano, sem pendências e com avaliação coerente. Condição estrutural e documentação impecáveis aumentam a confiança do banco.
• Relacionamento: conta-salário, investimentos, seguro e movimentação ativa ajudam o banco a calibrar risco e, às vezes, liberar 90%.

Simulação de parcelas e análise de renda

Fazer uma simulação financiamento imobiliário é indispensável para entender quanto você pode financiar sem sufoco. Vamos a um exemplo simples só para referência, sem considerar seguros obrigatórios ou tarifas, e assumindo taxa anual de 9,5% + TR próxima de zero.

Cenário 1: imóvel de R$ 150.000, financiamento de 90% (R$ 135.000), prazo de 360 meses.

• Sistema Price: parcela aproximada de R$ 1.135.
• Sistema SAC: primeira parcela por volta de R$ 1.445, com queda gradual ao longo do tempo.

Cenário 2: financiamento de R$ 150.000 (ou seja, sem entrada para efeito de cálculo), mesmo prazo e taxa:

• Sistema Price: cerca de R$ 1.260.
• Sistema SAC: primeira parcela ao redor de R$ 1.600.

Quanto preciso comprovar de renda para financiar 90% do imóvel? Usando a regra de 30% da renda comprometida, a parcela de R$ 1.135 pede renda familiar de aproximadamente R$ 3.800. Se a parcela for R$ 1.600, a renda necessária sobe para algo perto de R$ 5.400. Lembre que seguros (MIP/DFI) e custos acessórios aumentam a parcela final, então é bom simular com folga.

Se a sua dúvida é “quanto fica a parcela de um financiamento de 150 mil pela Caixa”, a lógica é essa: depende da taxa, do sistema (SAC/Price), do prazo e dos seguros. A Caixa oferece simuladores atualizados; faça algumas rodadas variando o prazo e verifique o CET (custo efetivo total) para comparar propostas com precisão. Para facilitar essa análise, explorar ferramentas de financiamento imobiliário disponíveis online pode ser o caminho mais rápido.

Estratégias para conseguir taxas melhores e chegar aos 90%

• Organize o crédito antes: quite dívidas caras, reduza o uso do cartão e evite atrasos 3 a 6 meses antes do pedido.
• Fortaleça a renda: junte comprovantes, formalize o faturamento (MEI/autônomo), considere composição de renda com cônjuge ou parente.
• Use o FGTS: como entrada e para amortizações a cada 12 meses. Menor risco para o banco, melhores condições para você.
• Prefira imóveis bem avaliados: se a avaliação ficar abaixo do preço, o LTV cai na prática. Negociar o valor de compra próximo à avaliação ajuda a sustentar os 90%.
• Negocie com várias instituições: inclua cooperativas (Sicredi, Sicoob) e bancos regionais (Banese, BRB, Banrisul). Muitas vezes é aí que os 90% saem.
• Compare SAC e Price: no SAC as primeiras parcelas são mais altas, mas a dívida cai mais rápido. No Price, a parcela é estável; pode facilitar a aprovação por renda.
• Relacionamento conta: portar salário, contratar seguros ou manter investimentos no banco pode destravar LTV maior e reduzir taxa.
• Tenha um plano B: se 90% não vier, tente 85% + FGTS. Às vezes, baixar 5 pontos no LTV derruba a taxa e o CET, valendo mais no longo prazo.

Na Comparabem, você consegue colocar propostas lado a lado e ver, com dados, qual combinação de taxa, LTV, prazo e CET funciona melhor para o seu orçamento.

Nem sempre 90% é a melhor escolha

Financiar até 90% do imóvel ajuda a comprar com menos entrada, mas aumenta juros totais e deixa menos margem para imprevistos. Em alguns casos, reduzir o LTV para 80–85% diminui a taxa e o CET, além de aliviar a aprovação. Leve em conta despesas que vêm junto com a compra — ITBI, cartório, escritura, eventual reforma, mudança — e garanta uma reserva de emergência. O melhor financiamento não é o maior, e sim o que você consegue pagar com tranquilidade.

Perguntas rápidas que surgem no caminho

• Como financiar 90% do imóvel pela Caixa? Escolha a linha adequada (MCMV ou SBPE), use FGTS, componha renda e apresente um imóvel residencial urbano em boas condições. Faça simulações e ajuste prazo/sistema de amortização até a parcela caber na regra dos 30%.
• Qual banco financia 90% do imóvel usado? A Caixa e algumas cooperativas/regionais podem chegar a 90% para usados, desde que a avaliação e a documentação estejam redondas. Nos privados, 80–85% costuma ser mais comum, com exceções em campanhas ou perfis muito fortes. Se desejar entender mais sobre opções para imóveis usados, leia também Qual banco financia 100% do imóvel usado? Guia completo para escolher.
• Quanto preciso comprovar de renda para financiamento de 90%? Como guia, pense em pelo menos 3 a 3,5 vezes o valor da parcela. Verifique o CET e some os seguros para não subestimar a despesa mensal.

Fechando a conta: seu próximo passo

Responder “qual banco financia 90 do imóvel” é só o começo. O que realmente muda o resultado é comparar propostas de diferentes tipos de instituições — Caixa, privados, cooperativas e bancos regionais — e ajustar o trio taxa + prazo + LTV ao seu orçamento. Faça simulações realistas, considere o uso do FGTS e fortaleça sua comprovação de renda antes de aplicar. Com dados na mão e as expectativas certas, você aumenta a chance de conseguir 90% e ainda economiza no longo prazo. Quando estiver pronto para comparar ofertas lado a lado, a Comparabem está aqui para te ajudar a decidir com segurança.

Se quiser entender melhor a importância da entrada no processo, conferir nosso guia sobre Como Funciona a Entrada no Financiamento Imobiliário: Guia Completo pode ser bastante esclarecedor.